Fixace znamená, že se sazba na určité období nemění. Krátká fixace, například na jeden až tři roky, kopíruje aktuální tržní sazby a bývá nižší. Dlouhá fixace, třeba na deset let, je vyšší, ale chrání před budoucím růstem. Pokud sazby na trhu klesají, vyplatí se zvolit kratší fixaci a za rok nebo dva ji znovu vyjednat. Pokud sazby rostou nebo jsou na dně, dlouhá fixace vás před zdražením ochrání. Typická chyba: lidé fixují na dlouho v době, kdy jsou sazby vysoko, a pak zůstanou u drahé hypotéky i ve chvíli, kdy trh klesne.<br>
<br>
<br>
<br>
Nejčastější chyba je začít příliš vysoko. Lidé si řeknou, že odkládají třetinu příjmu, vydrží dva měsíce a pak to vzdají. Lepší je nastavit automatický převod malé částky hned po výplatě. I kdyby to bylo jen jedno procento příjmu, pravidelnost je důležitější než výše. Další chyba je používat rezervu na věci, které se daly čekat — oprava auta, daně, vánoce. Ty patří do zvláštní kategorie, ne do rezervy.<br>
<br>
<br>
<br>
Než začnete sjednávat fixaci, zjistěte si, jaká je vaše bonita. Banka hodnotí příjem, výdaje, existující úvěry a historii splácení. Čím nižší riziko pro ni představujete, tím nižší přirážku dostanete. Konkrétní krok: vezměte si poslední tři výpisy z účtu, spočítejte průměrný čistý příjem za rok a odečtěte všechny pravidelné platby. Tento čistý přebytek je základ, ze kterého se odvíjí, jakou sazbu vám banka nabídne. Pokud je přebytek nízký, nesnažte se vyjednávat o sazbě — nejdřív snižte jiné dluhy nebo zvýšte příjem.<br>
<br>
<br>
<br>
Typická chyba je stanovit si rozpočet podle toho, jak by to mělo vypadat, ne podle skutečnosti. Když si na jídlo naplánuješ méně, než reálně utrácíš, vydržíš to dva týdny a pak to vzdáš. Rozpočet musí vycházet z tvých čísel, ne z přání. Stejně tak nefunguje spoření, které zbude na konci měsíce. Co zbude, obvykle nezbude nic. Peníze na rezervu je potřeba odeslat pryč hned po výplatě, ideálně na samostatný účet, ke kterému nemáš platební kartu.<br>
<br>
<br>
<br>
Základním kamenem je pojistná částka a pojistné plnění. Pojistná částka je horní hranice, do které se plnění počítá. Pojistné plnění je konkrétní suma, kterou dostanete při škodě. Lidé si je pletou a pak se diví, že dostali méně, než očekávali. U majetku se navíc uplatňuje podpojištění: pokud je nemovitost pojištěna na nižší hodnotu, než je její skutečná cena, pojišťovna krátí plnění ve stejném poměru. Zkontrolujte, zda uvedená hodnota odpovídá realitě, ne tomu, co jste kdysi napsali do staré smlouvy.<br>
<br>
<br>
<br>
Výluky a čekací doby: místo, kde se ztrácejí peníze Výluky ze pojištění jsou pasáže, které říkají, na co se pojištění nevztahuje. Bývají v samostatné části a často menším písmem. Patří sem škody způsobené úmyslně, hrubou nedbalostí, opotřebením nebo třeba povodní v místech, kde k ní nikdy nedocházelo. Čekací doba je pak období od podpisu, kdy ještě nemáte nárok na plnění. U životního pojištění to může být několik měsíců u nemocí, u cestovního pojištění zase platí, že musíte být pojištěni už před odjezdem. Pokud si těchto dvou pojmů nevšimnete, můžete platit roky a stejně nedostat nic.<br>
<br>
<br>
<br>
Nezapomínejte ani na daňové a administrativní souvislosti. U malých částek se vyplatí držet investice dostatečně dlouho, abyste splnili podmínky pro osvobození od daně z příjmu, pokud to česká legislativa umožňuje. Vždy si ověřte aktuální pravidla, protože se mohou měnit. A hlavně: neinvestujte do něčeho, čemu nerozumíte. Pokud produkt neumíte jednoduše vysvětlit, pravděpodobně do něj nepatří.<br>
<br>
<br>
<br>
Než smlouvu podepíšete, přečtěte si ji nahlas a u každého pojmu si napište vlastními slovy, co znamená. Když něčemu nerozumíte, nechte si to vysvětlit písemně, ne telefonicky. Zkontrolujte, zda jsou správně uvedeny vaše údaje, adresa a předmět pojištění. Zjistěte, jak se smlouva mění a jak se ruší, protože právě ve výpovědní lhůtě lidé nejčastěji chybují. A hlavně: nikdy nepodepisujte dokument, u kterého vám někdo odmítá dát kopii předem. Vaše peníze si zaslouží pár minut navíc.<br>
<br>
<br>
<br>
Dalším úskalím jsou spoluúčast a franšíza. Spoluúčast znamená, že se na škodě podílíte pevnou částkou nebo procentem. Franšíza funguje podobně, ale uplatní se jen do určité výše škody – pod ní nedostanete nic. Rozdíl je zásadní a v praxi rozhoduje o tom, zda se vám vyplatí drobnou škodu vůbec hlásit. U havarijního pojištění se navíc setkáte s pojmy jako amortizace, tedy snížení ceny dílu podle stáří vozidla. Nový díl vám proplatí jen zřídka, obvykle dostanete jeho opotřebenou hodnotu.<br>
<br>
<br>
<br>
Podepsat pojistnou smlouvu vypadá jako formalita. Formulář je krátký, agent mluví rychle a vy chcete mít věc za sebou. Právě v tom okamžiku vzniká většina pozdějších sporů. Pojmy, které jsou v textu nenápadně rozeseté, určují, co vám pojišťovna skutečně zaplatí a co ne. Než cokoli podepíšete, přečtěte si celý dokument včetně dodatků a výluk.<img src="https://i.ytimg.com/vi/bnzk86lzm-o/hq720.jpg" alt="NOVÁ KUCHYNĚ - CO BYCH UDĚLALA JINAK? (faily, tipy, organizace šuplíků, co se povedlo?)" style="max-width:410px;float:left;padding:10px 10px 10px 0px;border:0px;">
