Den splatnosti si nastavte o dva až tři pracovní dny dříve, než je termín uvedený ve smlouvě. Banky zpracovávají platby i o víkendu, ale připsání na účet příjemce může trvat déle. Pokud je splatnost například desátého v měsíci, zvolte odeslání osmého. Zároveň si do kalendáře poznamenejte den, kdy se platba strhává, a jednou za čas zkontrolujte, zda opravdu odešla. Výpisy nestačí procházet jednou ročně, u automatických plateb se vyplatí pohledět každý měsíc.<br>
<br>
<br>
<br>
Provize není špinavé slovo, ale musí být přiznaná. Zeptejte se přímo, kolik dostane za to, že smlouvu uzavřete, a kolik dostane v dalších letech. Rozdíl mezi jednorázovou a průběžnou provizí ovlivňuje, jak moc se vám bude věnovat po podpisu. Poradce, který se změnou smlouvy přijde o část příjmu, ale přesto ji doporučí, je pro vás cennější než ten, kdo drží každou stávající pojistku jen proto, že z ní plyne provize. Nebojte se říct, že chcete vidět dvě varianty vedle sebe.<br>
<br>
<br>
<br>
Zapamatujte si: úroková sazba je procento, úrok je korunová částka. Sazba bez znalosti období, frekvence a zdanění je jen reklamní číslo. Kdo umí přepočítat sazbu na skutečný úrok, nenechá se oklamat a vybere spoření, které mu opravdu vydělá.<br>
<br>
<br>
<br>
Dávejte si pozor na nabídky, kde chybí splátkový kalendář nebo kde je RPSN uvedeno jen orientačně. Seriózní poskytovatel dokáže doložit, jak k číslu došel. Pokud se dozvíte pouze měsíční splátku a „výhodný úrok", nemáte dost informací na to, abyste mohli úvěr vůbec posoudit. Stejně tak varovný je tlak na rychlé podepsání smlouvy bez času na prostudování podmínek.<br>
<br>
<br>
<br>
<span style="font-weight: 900;">Vzdělání dětí je jedna z</span> největších investic, kterou rodiče kdy udělají. Nejde jen o školné na soukromé škole nebo vysoké škole, ale také o kurzy, pomůcky, zahraniční pobyty nebo třeba jen doučování. Čím dříve začnete spořit, tím méně vás to bude stát měsíčně. Pokud začnete později, budete muset odkládat mnohem větší částky, nebo sáhnout po úvěru.<br>
<br>
<br>
<br>
Praktický postup: nejprve si zjistěte roční úrokovou sazbu, pak frekvenci připisování a zda jde o sazbu garantovanou. Potom si spočítejte úrok za stejné období u všech nabídek. Teprve výsledná částka rozhoduje. Pokud si nejste jisti, použijte jednoduchý výpočet: jistina × sazba × (dny/365) pro jednoduché úročení. U složeného úročení stačí kalkulačka, ale vždy zadejte stejné období a stejnou frekvenci.<br>
<br>
<br>
<br>
Prvním krokem je oddělit investiční peníze od peněz na běžné výdaje. Zřiďte si samostatný účet nebo spořicí podúčet a nastavte trvalý příkaz na den, kdy vám chodí příjem. Tím se rozhodnutí přesune z roviny „ letos ušetřím " do roviny „ peníze odejdou samy ". Zároveň si určete, co je rezerva pro nenadálé výdaje a co dlouhodobé investice. Rezerva patří na snadno dostupné místo, investice naopak na místo, odkud se nevybírá každý týden.<br>
<br>
<br>
<br>
Jak si spočítat, co vás půjčka skutečně bude stát Začněte tím, že si vyžádáte kompletní splátkový kalendář. U každé splátky si sepište, kolik jde na jistinu, kolik na úrok a jaké další položky jsou v ní zahrnuté. Potom sečtěte všechny platby za celou dobu splácení a odečtěte půjčenou částku. Výsledek je hrubý přehled o tom, kolik navíc zaplatíte. Teprve tento součet porovnávejte mezi nabídkami. Splátka samotná nestačí, protože dvě stejně vysoké splátky mohou znamenat velmi odlišné celkové náklady.<br>
<br>
<br>
<br>
Když se mluví o spoření, často se zaměňují dva pojmy: úrok a úroková sazba. Rozdíl mezi nimi není jen jazykový. Jeden vyjadřuje konkrétní částku, kterou dostanete, druhý je míra, ze které se tato částka teprve počítá. Pokud je nerozlišíte, snadno podle „vysoké sazby" uzavřete produkt, který ve výsledku vydělá méně než jiný s nižší sazbou.<br>
<br>
<br>
<br>
Nejčastější chyba je ignorovat TIN při rozhodování. Nízké RPSN totiž může být „vylepšeno" poplatky, které se do něj započítají jen částečně, zatímco samotný úrok je vysoký. Naopak vysoké TIN u krátké půjčky nemusí znamenat katastrofu, pokud jsou poplatky nulové a splatíte ji rychle. Vždy se proto dívejte na obě čísla vedle sebe a ptejte se, co přesně je v RPSN zahrnuto a co ne.<br>
<br>
<br>
<br>
Co je co a jak se to počítá Úroková sazba je procento. Říká, jakou část z vložené jistiny banka za určité období připíše. Úrok je výsledek výpočtu: jistina × sazba × čas. Sazba sama o sobě nic nevydělá, dokud ji nepoužijete na konkrétní částku a období. Pokud je sazba uvedená jako roční (p. a.), ale úrok se připisuje měsíčně, musíte ji přepočítat. Jinak se dopustíte prvního a nejčastějšího omylu – porovnáváte nesrovnatelné.<br>
<br>
<br>
<br>
Praktický postup je jednoduchý: nejprve si stanovte, kolik jste schopni splácet měsíčně, potom porovnejte nabídky podle celkových nákladů a teprve nakonec se rozhodujte podle splátky. Pokud si u dvou nabídek nejste jistí, spočítejte si celkovou přeplatek u obou a porovnejte ho s tím, co vám zůstane na běžný život. Úvěr, který vypadá levně v reklamě, může být ve skutečnosti výrazně dražší než ten, který na první pohled zaujme méně.
