Mnoho lidí kombinuje obě karty. Debetní používají na každodenní útratu a kreditní jen na plánované větší nákupy, které do měsíce splatí. Pokud se rozhodujete, zda si kreditku vůbec pořizovat, spočítejte si, kolik utratíte za poplatky a zda využijete odloženou platbu. Debetní karta vám stačí, pokud žijete z toho, co máte. Kreditní karta je nástroj, který může pomoci, ale jen když ji ovládáte vy, ne ona vás.<br>
<br>
<br>
<br>
Základem je vědět, jaký typ automatické platby vlastně používáte. Trvalý příkaz posílá pevnou částku ve vámi zvolený den. Inkasní povolení dává příjemci právo strhnout peníze, ale částka i termín se mohou měnit. U trvalého příkazu máte větší kontrolu, u inkasa zase větší pohodlí. Pro pravidelné splátky, které se nemění, je vhodnější trvalý příkaz. U plateb, jejichž výše kolísá, dávejte přednost inkasu, ale jen u prověřeného příjemce.<br>
<br>
<br>
<br>
Ptejte se na peníze, které z toho m<br>
<br>
<br>
<br>
Na co se v nabídkách skutečně dívat Porovnávej vždy celkovou roční procentní sazbu nákladů, ne jen úrokovou sazbu. Ta zahrnuje veškeré povinné platby a odhalí nabídky, které lákají nízkou sazbou a dohánějí to poplatky. Dále si přečti podmínky pro čerpání a splácení: jestli je sazba garantovaná po celou fixaci, co se stane po jejím skončení a jak vysoký je poplatek za mimořádnou splátku. Právě mimořádné splátky jsou nejrychlejší cesta k úspoře, protože snižují jistinu, ze které se počítá úrok.<br>
<br>
<br>
<br>
Poplatek za vedení účtu je pravidelná měsíční částka, kterou banka strhává bez ohledu na to, zda kartu používáte, nebo ne. U některých účtů se platí jen do splnění podmínek, u jiných zmizí po přechodu na jiný typ účtu. Rozdíl mezi bezplatným a placeným vedením nebývá v tom, co účet umí, ale v tom, kolik transakcí nebo jaký zůstatek banka vyžaduje.<br>
<br>
<br>
<br>
Refinancování se vyplatí hlavně tehdy, když je nová sazba výrazně nižší, zbývá dost let do konce splácení, stará smlouva už nemá sankci za předčasné splacení a ty zároveň zkrátíš splatnost nebo posílíš mimořádné splátky. Pokud některá z těchto podmínek chybí, často je výhodnější zůstat a jen navyšovat mimořádné splátky. Ušetřené tisíce pak nepřijdou z papírové sazby, ale z toho, že dluh skutečně rychleji zmizí.<br>
<br>
<br>
<br>
Co si hlídat u lhůt a způsobu vyřízen<br>
<br>
<br>
<br>
Nejprve si spočítej takzvaný break-even bod. Vezmi rozdíl mezi současnou a nabízenou měsíční splátkou a vyděl jím celkové náklady refinancování – poplatek za předčasné splacení u staré banky, odhad nemovitosti, vklad do katastru, případné pojištění a administrativní poplatky. Výsledkem je počet měsíců, po kterých se refinancování teprve začne vyplácet. Pokud je delší než nová fixace, na operaci pravděpodobně proděláš.<br>
<br>
<br>
<br>
U debetní karty je výhoda v jednoduchosti a kontrole. Nikdy se nedostanete do dluhu jen tím, že zaplatíte, protože transakce se odečte z vašeho zůstatku. Pokud peníze na účtu nejsou, platba neprojde – což je pro někoho ochrana, pro jiného komplikace. Nevýhodou bývá omezená ochrana při platbě na internetu nebo při půjčení karty někomu jinému. U kreditní karty je to naopak: banka vám půjčí a vy máte určitý čas, obvykle bez úroků, než začnete splácet. To se hodí, když potřebujete odložit platbu nebo chcete mít větší bezpečnostní polštář.<br>
<br>
<br>
<br>
Debetní karta je bezpečná, ale i tady platí pár pravidel. Nikdy nenechávejte PIN na viditelném místě, ideálně si ho pamatujte. Při platbě na internetu používejte takzvané virtuální karty nebo ověření přes aplikaci, pokud to banka nabízí. Pozor na to, komu kartu půjčujete – i když jde o známého, za případné zneužití nesete odpovědnost vy. U bezkontaktních plateb si nastavte limit, aby se zabránilo velkým ztrátám při odcizení.<br>
<br>
<br>
<br>
Kdy tedy kterou kartu použít? Debetní kartu mějte jako základ pro běžné výdaje: nákupy, platby v restauraci, výběry z bankomatu. Kreditní kartu použijte tam, kde chcete odložit platbu o měsíc, nebo kde vyžadují blokaci peněz (například půjčovny aut). Kreditka se také hodí pro platby v cizí měně, pokud nemá poplatky za konverzi – to je ale případ od případu. Nikdy nepoužívejte kreditku na to, abyste dohnali výdaje, na které nemáte. To je cesta k dluhové spirále.<br>
<br>
<br>
<br>
Typické chyby se opakují. Lidé refinancují kvůli nízké sazbě, ale ignorují, že stará smlouva má ještě platnou fixaci se sankcí za předčasné splacení, která celou úsporu pohltí. Další chyba je prodloužení splatnosti – nižší měsíční splátka sice potěší, ale celkově zaplatíš výrazně víc. Někteří také zapomenou na návazné produkty, jako je pojištění nemovitosti nebo životní pojištění, které byly podmínkou původní sazby a po refinancování zdraží.
