Důležité je také myslet na to, že státní podpora nebo daňové zvýhodnění nemusí být vždy výhodné pro každého. Některé produkty sice lákají na příspěvky, ale mají vyšší poplatky nebo dlouhou vázací dobu. Před podpisem smlouvy si vždy spočítejte, jestli se vám produkt vyplatí i bez těchto bonusů. Často se stává, že rodiče zůstanou u nevýhodného spoření jen proto, že nechtějí přijít o státní příspěvek, přestože by jiný nástroj přinesl vyšší zhodnocení.<br>
<br>
<br>
<br>
Další častou chybou je, že rodiče spoří na dítě, ale nezohlední, že se může rozhodnout pro studium v zahraničí nebo naopak pro učební obor. Flexibilita peněz je přitom zásadní. Vyhněte se produktům, kde je výběr možný jen do určitého věku dítěte nebo kde byste museli platit vysoké sankce. Ideální je mít část peněz v likvidní rezervě a část v dlouhodobějších investicích, abyste mohli reagovat na aktuální situaci.<br>
<br>
<br>
<br>
<img src="http://www.imageafter.com/image.php?image=b10objects_circuits010.jpg&dl=1" style="max-width:440px;float:left;padding:10px 10px 10px 0px;border:0px;">Další častou chybou je soustředit se pouze na úrokovou sazbu a ignorovat další podmínky úvěru. Například některé banky nabízejí nižší úrok, ale za cenu vyšších poplatků za vedení účtu nebo povinného pojištění. Také si ověřte, zda můžete úvěr kdykoli mimořádně splatit bez sankce, nebo až po uplynutí fixace. Tyto detaily dokážou rozdíl v měsíční splátce smazat. Pokud budete refinancovat jen kvůli úroku, ale přijdete o flexibilitu, může se to nakonec prodražit.<br>
<br>
<br>
<br>
<span style="font-weight: 800;">Základní chybou bývá</span> spoléhat se na jediný produkt bez ohledu na časový horizont. Pokud máte před sebou více než deset let, můžete si dovolit investovat s vyšším podílem akcií, protože krátkodobé výkyvy trhu stihnete vyrovnat. Naopak pět let před nástupem dítěte na školu byste měli přejít k opatrnějším nástrojům, jako jsou spořicí účty nebo konzervativní fondy. Jinak se vám může stát, že těsně před výběrem přijdete o část naspořených peněz kvůli poklesu trhu.<br>
<br>
<br>
<br>
Prakticky to funguje tak, že do DIP posíláte peníze buď jednorázově, nebo pravidelně. Daňový odpočet můžete čerpat až do limitu stanoveného zákonem, ale pozor – limit se týká všech daňových zvýhodnění dohromady (např. i penzijního spoření). Pokud už máte penzijní spoření, které si odečítáte z daní, musíte si spočítat, kolik zbývá prostoru pro DIP. Překročení limitu znamená, že část příspěvků nevyužijete.<br>
<br>
<br>
<br>
Než začnete, je nutné si ujasnit tři věci. První je cílová částka – kolik chcete měsíčně odkládat, aby vám to dávalo smysl. Druhou je investiční horizont – čím mladší jste, tím více můžete riskovat. Třetí je výběr poskytovatele – banky, pojišťovny nebo investiční společnosti. Porovnejte si poplatky za správu, vstupní poplatky a podmínky pro výběr. Často se vyplatí zvolit nízkonákladového správce, protože poplatky vám během let ukousnou značnou část výnosu.<br>
<br>
<br>
<br>
Na závěr si shrňme, co je dobré udělat: nastavte si trvalý příkaz na konkrétní den v měsíci, vyberte si široce diverzifikované fondy a každý rok si zkontrolujte daňové limit. Vyhněte se impulzivním změnám strategie při výkyvech trhu – to je nejjistější cesta, jak ztratit výnos. A pamatujte: DIP je běh na dlouhou trať, ne sprint. Čím dřív začnete, tím lépe pro vás.<br>
<br>
<br>
<br>
Jak často kontrolovat a upravovat spoření, aby neztrácelo hodnotu? Nejlepší je nastavit si pravidelnou měsíční platbu, ale alespoň jednou ročně si sednout a zkontrolovat, zda výše příspěvku odpovídá inflaci a vašim možnostem. Pokud máte pocit, že se vám příjem zvýšil, zvyšte i částku, kterou odkládáte. Naopak když přijdou neočekávané výdaje, raději snižte dočasně měsíční vklad, než abyste spoření úplně zrušili. Přerušení na několik měsíců je sice pochopitelné, ale dlouhodobě výrazně snižuje výslednou částku kvůli chybějícímu úročení.<br>
<br>
<br>
<br>
Pokud už máte naspořenou částku, kterou budete potřebovat za pár let, přesuňte ji do bezpečnějších aktiv. To platí zejména v období, kdy je dítě v posledním ročníku střední školy. V té době už neřešíte, kolik peněz vyděláte, ale spíš to, abyste o ně nepřišli. Zaměřte se na spořicí účty s úrokem, který pokryje inflaci, a vyhněte se akciovým fondům. Také si rozmyslete, zda peníze poskytnete dítěti najednou, nebo raději po částech. Řada rodičů zjistí, že lepší je platit školu a náklady přímo z účtu, než dát celou částku na ruku.<br>
<br>
<br>
<br>
Na co si dát pozor při výběru a jaké chyby se vyplatí neopakovat Nejčastější chyba, kterou lidé dělají, je, že si otevřou DIP u první banky, která je napadne, a pak zjistí, že nabízí jen vlastní, předražené fondy. Než podepíšete smlouvu, porovnejte si nabídku alespoň tří poskytovatelů. Zajímejte se o celkové náklady (vstupní, správcovské, poplatek za vedení) a o to, zda si do produktu můžete vložit i akcie, ETF nebo podílové listy, které si vyberete sami. Nízký poplatek za správu je důležitý, ale stejně důležitá je flexibilita.
